Права и обязанности созаемщика по ипотеке, чем он отличается от поручателя и имеет ли он права на квартиру?

При оформлении ипотечного кредита у заемщика может быть до 3-5 созаемщиков. Это обычно родственники или супруги, которые несут солидарную ответственность перед банком по погашению кредита. Созаемщик по ипотеке имеет такие же права и обязанности как и заемщик. Его привлекают с одной целью — повысить уровень платежеспособности, чтобы получить более крупный кредит и купить подходящую недвижимость.

Кто такой созаемщик по ипотеке?

Созаемщик по ипотечному кредиту — это человек, который подписывает договор с банком наравне с заемщиком. Это в первую очередь, супруг основного заемщика, родители, совершеннолетние дети, другие родственники, реже друзья.

Привлечение партнера по ипотеке дает:

  • увеличение совокупного дохода для получения необходимой суммы кредита;
  • повышение шансов получить кредит;
  • возможность переложить на него кредитные платежи в случае потери работы заемщиком.

Помощник по выплате привлекается только в том случае, когда потенциальный заемщик претендует на ипотеку, которую он не может себе позволить. К примеру, для погашения кредитных платежей требуется чтобы его доход был не менее 60 тыс. рублей, а у него только 40 тыс. рублей. Привлечение созаемщика, который зарабатывает хотя бы на том же уровне, поможет пройти процедуру оценки кредитоспособности в банке.

Созаемщик имеет право на долю в ипотечной квартире. В этом случае соответственно на него распространяются и права на налоговый вычет (сумму, уменьшающую размер дохода, с которого взимается налог в 13%). Максимальный лимит вычета за приобретение квартиры и по процентам на ипотеку до 650 тыс. рублей.

Однако далеко не всегда при покупке квартиры в ипотеку созаемщики регистрируются как долевые собственники. В основном это происходит с супругами. При отсутствии упоминания в договоре купли-продаже жилья, партнеры по оплате кредита не вправе получать налоговый вычет.

ВАЖНО! Если покупка жилья происходит после заключения брака, то супруга или супруг по умолчанию считаются основным созаёмщиком. В противном случае нужно подписать брачный договор с отказом от претензий на квартиру в случае развода.

Отличия от поручителя

Созаемщика не нужно путать с поручителем, с которым оформляется отдельный договор поручительства. Чем отличается заемщик от поручителя разобраться не сложно: поручитель не является совладельцем покупаемой квартиры. Поручитель подключается к выплате только после решения суда, и если сам заемщик не может оплачивать задолженность.

Уровень его дохода не используется при оценке кредитоспособности заемщика по ипотеке. Доход созаёмщика напротив очень важен. Если зарплата небольшая, банк может и отказать в выдаче кредита. Выступать поручителем может не только супруг(а) или родственник, но и любое платежеспособное лицо.

Смерть созаемщика: порядок расчетов

В случае смерти созаемщика, если его жизнь была застрахована, то банк может получить выплату в определенном размере (страховая сумма определяется индивидуально при оформлении страхования жизни). Если страховки не было, то заемщик продолжит выплачивать кредит самостоятельно,+ либо банк потребует от него привлечь еще одного платежеспособного партнера.

Если умер сам заемщик, то порядок расчетов тот же, только размер страховки может полностью закрыть задолженность перед банком (но только, если страховщик признает причину смерти страховым случаем).

Кто может стать созаемщиком?

Запросы кредитора к заемщику и созаемщику по ипотеке одинаковы. И это неудивительно, ведь каждый созаемщик несет ответственность по займу в полной сумме и за каждый платеж, как и человек, который оформляет кредит.

Требования к участникам договора:

  • возраст не менее 18-21 года;
  • гражданство РФ;
  • официальное трудоустройство либо статус пенсионера;
  • стаж не менее года;
  • уровень доходов, достаточный для оформления займа.

Созаемщиком может стать пенсионер (но с ограничением по возрасту — на момент закрытия кредита человеку не должно быть 75-80 лет). Естественно, уровень пенсии должен быть достаточным не только для погашения кредита, но и для закрытия своих расходов. Если пенсионер работающий, то вообще никаких проблем: нужно предоставить справку о доходах и копию пенсионного удостоверения.

Супруг(а), родственники, которые привлекаются как созаемщики, должны зарабатывать на уровне, достаточным для внесения в банк кредитных платежей. Важна и кредитная история. Она будет проверяться банком и если окажется, что у созаемщика в прошлом были проблемы с оплатой кредита, то банк также может отказать в его участии в кредитном договоре.

ВАЖНО! Доход созаемщика должен быть в 1,5-2 раза выше ежемесячного платежа по кредиту. Если нет официального трудоустройства, то подойдет доход от бизнеса, сдачи жилья в аренду, вкладов и других активов.

Права, обязанности и ответственность

Созаемщик имеет право на долю в ипотечной квартире, если на момент оформления ипотеки между им и заёмщиком был оформлен официальный брак. Остальные родственники или друзья могут претендовать на выделение доли в недвижимости, если они были официальными партнерами по кредиту.

Права созаемщика:

  • на налоговый вычет (в случае владения долей в недвижимости);
  • выйти из кредитного договора при замене стороны;
  • на полную информацию о размере переплаты по кредиту;
  • на досрочное погашение задолженности.

Права и обязанности созаемщика по ипотеке, чем он отличается от поручателя и имеет ли он права на квартиру?По закону обязанностей у партнера по ипотеке не меньше, чем у основного заемщика. Например, при уже нарушенном графике выплат банк может потребовать вернуть остаток долга в полном размере в течение короткого срока. Если заемщик не в состоянии выполнить эти требования, то весь груз ляжет на остальных ответственных за выплату кредита.

Обязанности созаемщика:

  • соблюдать условия кредитного договора;
  • оплачивать кредит (свою долю или в случае, если заемщик не справляется с оплатой);
  • участвовать в страховании (если это предусмотрено договором);
  • предоставлять документы по запросу банка;
  • оплачивать штрафы, пени в случае просрочки оплаты кредитных платежей.

Ответственность созаемщика велика. Он обязан выплачивать долг по ипотеке на условиях определенных договором (только в случае невозможности заемщика вносить платежи или в равных долях с ним). При солидарной обязанности банк может требовать исполнения обязательства по ипотеке как от них всех вместе, так и от любого из них в отдельности (полностью либо частично).

Какие документы необходимы?

При оформлении кредита от созаемщика будут нужны документы для оценки платежеспособности.

От созаемщика потребуется:

  • анкета заемщика;
  • паспорт, ИНН;
  • свидетельство пенсионного страхования;
  • справка о доходах с работы;
  • копия трудовой книжки;
  • свидетельство о браке, рождении детей;
  • диплом или аттестаты о полученном образовании.

Права и обязанности созаемщика по ипотеке, чем он отличается от поручателя и имеет ли он права на квартиру?

Созаемщик должен заполнить анкету-заявление на получение кредита, в которой нужно будет указать свой адрес, место работы, образование, количество активов (квартир, земельных участков, машин и пр.). Просит банк также рассказать о том, является ли он заемщиком или поручителем по другим кредитам (в том числе в других банках).

Это требуется, чтобы оценить объем расходов. Заявление заполняется от руки или на компьютере, но подписывается всегда лично. Документы подаются в основном в виде копий (кроме справки о доходах). В любой момент банк может потребовать дополнительное подтверждение платежеспособности от созаемщика.

Можно ли заменить созаемщика?

Вывести партнера из ипотеки можно в случае его тяжелой болезни, недееспособности либо по решению суда. Односторонний отказ от участия в ипотеке не допускается, но возможна замена на другое платежеспособное лицо.

Для выхода потребуется написать в банк заявление о выводе из договора. Если заемщик против ухода партнера, расторжение возможно только через суд. Заявление рассматривается в течение 10 дней и если банк не против, то вносятся изменения в кредитное соглашение.

ВАЖНО! Раздумывая, как выйти из ипотеки, можно попытаться договориться с основным заемщиком и даже помочь ему найти другую кандидатуру на свою роль. В основном выходят из договора ипотеки в случае развода, переезда на ПМЖ, болезни, но окончательное решение в этом случае всегда за банком-кредитором.

Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком?

Главное, что должен знать созаемщик это то, что ему придется оплачивать ипотеку, если заемщик с этой задачей не справится. Соглашаться на такие условия стоит только в случае, если на вас будет оформлена доля в покупаемой квартире. Если заемщик то вносит кредитные платежи, то не платит, то созаемщик должен будет вносить недостающие суммы.

В том случае, если созаемщик не знает оплачивается ипотека с просрочками или нет, сумма задолженности может нарастать за счет штрафов и пени. Звонки из банка начинаются в том случае, если оплата ипотеки задерживается более чем на 3 месяца и за это время может сформироваться весьма приличная сумма долга. Поэтому лучше самостоятельно контролировать проплаты по ипотеке.

Участие в чужой ипотеке может лишить возможности самому получить займ. Банк может решить, что выдавать новый кредит обремененному ипотекой человеку слишком рискованно.

Что будет, если созаемщик перестанет платить?

В кредитном договоре может быть предусмотрено два варианта оплаты ипотеки созаемщиком. Первый, только в случае, если основной заемщик не вносит платежи (чаще всего). Второй — в равных долях с заемщиком. Обычно в этом случае становятся долевым собственником сразу после закрытия своей доли ипотеки.

Если заемщик прекратил оплачивать ипотеку, а созаемщик не платит, то спустя 3 месяца банк подаст в суд и будет требовать возврата долга в полном объеме вместе со всеми начисленными штрафами за просрочку. Если платить не чем, то квартира уйдет с молотка и каждый получит свою долю, а банк — остаток задолженности по ипотеке.

Если кредит платится пополам, а созаемщик перестал справляться со своей долей, то обязанность внести его долю ложится на плечи заемщика.

Страхование рисков

Права и обязанности созаемщика по ипотеке, чем он отличается от поручателя и имеет ли он права на квартиру?

При оформлении ипотеки обязательна только страховка недвижимости. При наступлении страхового события (пожара, затопления и пр.), выплату получит банк. Только при полной гибели недвижимости можно будет закрыть свой долг перед кредитором.

Остальные виды страховок: жизни и здоровья, а также титула (потери права собственности) являются добровольными. При привлечении партнеров по ипотеке, особенно на крупную сумму, желательно, чтобы каждый из них оформил страховку жизни. В случае смерти или потери трудоспособности можно будет получить выплату или хотя бы не перебросить свою часть долга на наследников. Страховка титула важна только при покупке вторичного жилья, если вы не уверены в юридической чистоте правоустановительных документов.

Договор страхования подписывается и заемщиком, и всеми созаемщиками. Сумма страховки определяется индивидуально, в зависимости от степени ответственности лиц по погашению ипотеки.

Полезное видео

Чем созаёмщик отличается от поручателя вы узнаете на видео ниже:

Созаемщик по ипотеке — ваш главный помощник в получении кредита. С его помощью можно увеличить совокупный доход и претендовать на более крупную сумму ипотеки. Но одновременно вырастает и размер кредитных платежей. В случае финансовых проблем заемщика партнеру по кредиту придется подставить плечо и взять на себя оплату ипотеки.

Помогла статья? Оцените её
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (голосов: 2, средняя оценка: 5,00 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий