Что такое реструктуризация ипотеки, необходимые документы и условия, образец заявления и основные формы

Абсолютно все виды гражданских интересов предполагают защиту позиции людей во всех сферах. Банковская система, подчиняющаяся основному закону страны, не является исключением. В 2015 году в силу вступил закон, регламентирующий порядок и правила реструктуризации ипотечного кредита. Согласно государственному законодательству, есть разные виды реструктуризации денежного займа как для физических, так и для юридических лиц.

Что это такое и чем отличается от рефинансирования?

Простыми словами реструктуризация ипотеки — это изменения кредитного договора, которые вводятся с целью улучшения условий кредитования для заемщика. Реструктуризация ипотечного кредита, согласно федеральному закону № 373, предполагает уменьшение суммы месячных выплат и, как следствие, увеличивает сроки кредитования. В большинстве случаев финансовая организация дает клиенту кредитные каникулы продолжительностью до полугода.

Стоит отметить, что во время кредитных каникул клиент выплачивает непосредственно «тело» кредита без каких-либо процентов. Либо вообще не вносит платежи. Тем не менее банк имеет право выписывать штрафы за просроченные платежи.

Внимание! Реструктурировать задолженность по кредиту гражданин имеет право по случаю болезни, ухода за ребенком, уменьшения зарплаты или увольнения с работы.

Рефинансирование представляет собой перекредитование на выгодных условиях. Как правило, проводят рефинансирование ипотеки и автокредита. Гражданин вправе переоформить кредитный договор с другим банком, предоставляющим наиболее выгодные условия ипотечного кредитования.

В случае положительного решения банка гражданин получает новый денежный заем, которым погашается предыдущий кредит. Таким образом, заемщик выплатит сравнительно маленькую сумму, если рефинансировал кредит под более низкую процентную ставку.

Внимание! Программа реструктуризации кредита действительна только в том банке, где гражданин получил кредит. Рефинансирование же возможно в любой финансовой организации.

Что выгоднее выбрать: рефинансирование или реструктуризацию кредита? Это зависит от жизненной ситуации. Тем не менее, если заемщику удастся найти значительную разницу годовой ставки, то выбор очевиден — рефинансирование. Необходимо чтобы банк одобрил клиентскую заявку на кредит. Для этого нужна только лишь хорошая кредитная история.

Реструктуризация — реальный выход из трудной ситуации, когда не хватает денежных средств для совершения своевременных выплат. Скачки курсов мировых валют (доллар, евро), увольнение с работы, сокращение зарплаты — эти неприятности актуальны для большинства современных граждан.

Сейчас каждый заемщик с незакрытыми задолженностями по кредиту и испорченной кредитной историей вправе провести реструктуризацию ипотеки. Дело в том, что на помощь гражданам, оказавшихся в трудной финансовой ситуации, пришло государство.

Более того, реструктуризация ипотеки показала, что финансовым организациям выгоднее принять выгодное для обеих сторон решение по кредиту, чем решать проблему через суд. В приоритете у банков клиенты с хорошей кредитной историей, которым предоставляется возможность провести рефинансирование ипотечного кредита не только в своем, но и в любом другом банковском учреждении.

Условия реструктуризации ипотеки

Существует ряд условий реструктуризации ипотеки:

  1. Принять участие в программе реструктуризации ипотеки могут родители (опекуны) детей и подростков до восемнадцати лет, а также ветераны войны и инвалиды.
  2. По окончании выплаты ипотечного кредита доход клиента не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи. Прожиточный минимум в Российской Федерации в 2018 году составляет 9 489 рублей на одного человека.
  3. Реструктуризовать ипотеку имеют возможность граждане, чьи дети обучаются в средне-специальных или высших учебных заведениях по очной форме.
  4. Недвижимость у претендентов на реструктуризацию ипотеки должна быть одна, а приобретена не менее чем за двенадцать месяцев до начала реструктуризации кредита. Стоит отметить, что у одного из членов семьи допускается наличие жилплощади в другом объекте недвижимости, но не более 50% от него.
  5. Если у клиента нет многодетной семьи, действуют ограничения по стоимости и метражу жилплощади. Так, площадь однокомнатной квартиры должна быть не более 45 квадратных метров, двухкомнатной — не более 65 квадратов, а трехкомнатной — до 85 квадратных метров.
  6. Цена недвижимого имущества не должна превышать 60% рыночной стоимости.

Могут ли реструктуризовать многодетные семьи?

Согласно действующему закону № 373 «О реструктуризации ипотеки», многодетные семьи имеют право на предоставление наиболее выгодных условий ипотечного кредитования. Для этого необходимо непосредственно обратиться к кредитору (то есть финансовой организации) и подтвердить наличие многодетной семьи (три и более детей).

Могут ли реструктуризовать военные?

Участники и ветераны войны имеют полное право на реструктуризацию ипотечного кредитования. Об этом регламентируется в действующем законе российского законодательства № 373 «О реструктуризации ипотеки».

Необходимые документы

Для реструктуризации ипотечного кредита потенциальному заемщику потребуются следующие документы:

  • паспорт гражданина Российской Федерации;
  • схема погашения платежей;
  • кредитный договор;
  • выписка из ЕГРП на залоговую стоимость;
  • выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ (или по банковскому образцу) за последние три месяца.

Если на момент реструктуризации ипотечного кредита гражданин уволился с работы, ему потребуется оригинал трудовой книжки (в ней должна стоять печать об увольнении). Кроме того, потребуется справка из центра занятости населения, в которой указывается размер денежного пособия.

Стоит также отметить, что в случае необходимости банковская организация вправе потребовать дополнительные документы. Заявление на реструктуризацию ипотечного кредита необходимо в отделении банка, где получена ипотека. В большинстве случаев рассмотрение заявки занимает не более десяти минут.

Образец заявления

Заявление на реструктуризацию ипотечного кредита оформляется в произвольной для потенциального клиента форме. Тем не менее в документе должны быть отражены следующие моменты:

  • номер кредитного договора;
  • дата выдачи денежного кредита;
  • сумма денежного займа;
  • дата старта внесения финансовых выплат;
  • сумма выплаченного долга и остаток по задолженности;
  • основные причины, по которым у клиента появились финансовые проблемы (увольнение с работы, сокращение зарплаты и тому подобное);
  • размер месячных платежей;
  • способ, который желает использовать потенциальный клиент для реструктуризации ипотечного кредита.

При составлении данного заявления необходимо указать обстоятельства, которые привели к ухудшению платежеспособности. Таким образом, чтобы банковская организация согласилась на пересмотр условий кредитования, от заемщика также требуется:

  • аргументированные причины, по которым он потерял платежеспособность (к таковым относятся: понижение зарплаты, декретный отпуск, изменение семейного положения, временная нетрудоспособность по причине болезни или травмы и так далее);
  • положительная кредитная история — отсутствие просрочек и, как следствие, задолженностей по всем предыдущим кредитам.

Также рекомендуем ознакомиться с образцом заявления на реструктуризацию ипотеки.

Формы реструктуризации

Выделяется 6 основных форм реструктуризации ипотечного кредита. Именно их использует большинство российских финансовых организаций.

Рефинансирование

Данная форма подразумевает перекредитование конкретного кредита в конкретной финансовой организации. Потенциальный заемщик получает возможность погасить старый долг путем получения нового кредита на наиболее выгодных условиях. Более того, в большинстве случаев при необходимости банк может увеличить срок кредитования и уменьшить суммы ежемесячных выплат.

Отсрочка

В некоторых ситуациях финансовые учреждения готовы предоставить клиентам отсрочки по кредиту. Этот вид реструктуризации, как правило, применяется к особо проблемным случаям. Но на практике отсрочка применяется весьма редко. Таким образом, отсрочка возможна при подтвержденном банкротстве или же при выплате клиентом большей части кредита.

Пролонгация

Любая российская банковская организация готова предоставить клиенту пролонгацию по ипотеке. Эта форма реструктуризации предполагает увеличение сроков кредитования и уменьшения размера месячных выплат. В конечном итоге нагрузка на потенциального клиента снижается.

Внимание! Пролонгация представляет собой снижение сумм ежемесячных платежей, но увеличению суммы переплаты. Иными словами, необходимо с особой осторожностью подойти к этой форме реструктуризации, взвесив все преимущества и недостатки.

Например, если клиент взял кредит на сумму 300 тысяч рублей на 2 года. Годовой процент составил 12,9%. Таким образом, ежемесячный платеж составлял 14 248 рублей. Размер переплаты составил порядка 42 тысяч рублей. Через полгода после получения денежных средств потенциальный клиент осознал, что больше не «потянет» такой заем.

В результате банк предоставил клиенту пролонгацию на еще один год. После этого сумма ежемесячных платежей составила 10 093 рубля. Но сумма переплаты увеличилась на 23 тысяч рублей — до 63 тысяч рублей.

Досрочное погашение

Большинство кредитных организаций предоставляют клиенту возможность досрочно погасить задолженность по ипотечному кредиту. В кредитном договоре указываются сроки и максимальные суммы ежемесячных выплат. Таким образом, заемщик раньше выплатит кредит. Сумма переплаты будет значительно ниже.

Смена валюты

Реструктуризация кредита методом смены валюты (как правило, с доллара или евро на рубли), а также пересчетом определенных показателей денежного займа актуальна не во всех случаях. Так, например, эта форма реструктуризации займа была особо востребована в 2014 году ввиду серьезного падения курса рубля.

Стоит отметить, что конвертирование валюты выгодно для потенциального заемщика, однако убыточно для банковского учреждения. В связи с этим кредитор часто отказывается от этого формы реструктуризации кредита: проценты уменьшаются — очевидно, падает и доход банка.

Кредитные каникулы со снижением процентной ставки

Как показывает практика, наиболее выгодной формой реструктуризации ипотечного кредитования являются кредитные каникулы со снижением процентной ставки. Согласно этой схеме, банк устанавливает временной промежуток, на протяжении которого заемщик не обязуется выплачивать собственно «тело» кредита или набежавшие проценты. Некоторые банки готовы рассмотреть вариант с приостановкой обоих платежей: и тела, и процентов. Как правило, продолжительность кредитных каникул составляет от нескольких месяцев до двух лет.

Внимание! Главное преимущество данной формы реструктуризации состоит в том, что в течение определенного времени клиент может не выполнять кредитные обязательства, а уладить свои финансовые проблемы.

Государственная программа реструктуризации

Целенаправленной целью получения ипотеки является приобретение недвижимого имущества. Тем не менее большинству россиян, особенно в период глобального экономического кризиса, выплаты по кредитам стали труднодоступными. Чтобы не лишиться жилья в связи с невозможностью многим российским гражданам производить своевременные денежные выплаты в полном размере, рекомендуется воспользоваться реструктуризацией ипотеки.

Пожалуй, главной особенностью ипотечного займа является предоставление банковскому учреждению в залог приобретаемой недвижимости. Залог является гарантией банку вернуть потерянные денежные средства в случае неуплаты клиентом ссуды. Тем не менее эта мера для финансовой организации является крайней, и она всегда готова идти навстречу клиентам, которые не в состоянии производить выплаты в соответствии с договором.

Таким образом, реструктуризация ипотеки — возможность заемщика получить от банка наиболее оптимальные условия кредитования. Данная услуга не освобождает клиента от погашения задолженности, но предоставляет такие условия, при которых кредитополучатель может своевременно производить денежные выплаты.

Процесс реструктуризации занимает немного времени, однако представляет собой весьма сложную процедуру. Каждая кредитная организация выдвигает собственные условия предоставления кредита. В первую очередь заемщику необходимо собрать перечень документов, которыми он способен подтвердить нужду в реструктуризации.

Согласно действующему законодательству Российской Федерации, не все граждане могут участвовать в государственной программе реструктуризации ипотеки. Обратиться в банк для получения этой услуги могут:

  • участники и ветераны войны;
  • семьи, воспитывающие детей-инвалидов;
  • семьи, воспитывающие детей и подростков до 18 лет.

Более того, получатель кредита должен иметь положительную кредитную историю и получил ипотеку, по которой требуется реструктуризация, не ранее чем через год, как обратился в финансовое учреждение для получения данной услуги. Помимо этого, гражданину необходимо документально доказать, что уровень его заработной платы упал более чем на 30% или выплата по долгу увеличилась боле чем на 30%.

Документы, необходимые для того, чтобы стать участником государственной программы реструктуризации ипотеки:

  • документ, удостоверяющий личность;
  • справка о прибыли;
  • трудовая книжка;
  • копия накладной;
  • кредитный договор.

Чтобы получить реструктуризацию ипотеки, необходимо лично обратиться в банковское учреждение, где был получен кредит.

Какие учреждения могут реструктуризовать ипотеку?

ВТБ-24

Рассмотрение клиентской заявки рассматривается в течение 5 суток. Сотрудники организации потребуют от кредитополучателя стандартный портфель документов. Рассмотрение каждого заявления происходит в индивидуальном порядке. В конечном итоге ВТБ-24 способствует снизить нагрузку не только своим клиентам, но и клиентам других банков. Стоит отметить, что заемщики имеют возможность сменить валюту ипотеки (например, с рубля на доллары, и наоборот).

Сбербанк

Данная финансовая организация готова помочь клиентам в решении проблемы с выплатами. Для этого необходимо обратиться в Сбербанк с заявлением, а также продемонстрировать перечень документов, которые подтверждают плохое материальное положение. Максимальный срок рассмотрения заявки составляет 10 дней с момента ее подачи.

Более того, учреждение готово предоставить возможность клиентам других банков погашение задолженности по кредиту за счет государства. В таком случае в первую очередь необходимо обратиться в АИЖК, которая поможет реструктуризовать задолженность по ипотеке.

АИЖК

Программа помощи АИЖК происходит абсолютно бесплатно. Но данная программа включает в себя ряд условий:

  • банк, в котором клиент получил ипотечный кредит, должен являться партнером данного учреждения;
  • потенциальный клиент обязан самостоятельно выбрать вариант помощи.

Государственная организация АИЖК предоставляет кредитополучателям следующие варианты помощи:

  • снижение процентной ставки по ипотечному кредиту до 12%;
  • конвертирование иностранной валюты платежа в отечественный рубль;
  • субсидирование, в ходе которого заемщик получит субсидию в размере 10% от остатка кредита;
  • получение отсрочки платежа не более чем на 1,5 года.

Таким образом, претендовать на реструктуризацию ипотеки может далеко не каждый гражданин Российской Федерации. Чтобы получить наиболее выгодные условия кредитования, необходимо соблюсти ряд условий, выдвигаемых банковскими учреждениями.

Помогла статья? Оцените её
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (голосов: 2, средняя оценка: 5,00 из 5)
Загрузка...
Добавить комментарий