Какой платёж выгоднее аннуитетный или дифференцированный, а так же в чем разница и примеры расчета

Кредиты давно уже не редкость в нашей жизни. И, само собой, за них приходится платить проценты. Но в прямой зависимости от того, по какой схеме они начисляются, оказывается размер переплаты. Возможны два варианта выплаты процентов: аннуитетный и дифференцированный платеж. Что это и чем отличается?

Что такое аннуитетный платеж?

Суть аннуитетного платежа заключается в том, что ежемесячно заемщик уплачивает одну и ту же сумму. Однако ее структура разная. Сначала в расчет идут все проценты на текущую дату и лишь остальную часть вноса составляет тело кредита (так называется сумма, полученная заемщиком на руки и указанная в договоре с банком). Таким образом, погашение основного долга при аннуитетной схеме расчета вначале очень мало, а к концу периода пользования займом составляют большую часть начисленной выплаты. В этом состоит особенность аннуитетного платежа.

Как правило кредитные организации рассчитывают график выплат именно аннуитетным платежом. Такую схему банки используют потому, что если клиент захочет закрыть задолженность раньше указанного в договоре дня, то банк потеряет часть процентов. А при аннуитетной схеме полученный процентный доход достаточно высок.

Плюсы и минусы

Безусловно, преимуществом аннуитетной схемы является фиксированный размер. Для заемщика очень удобно планировать свои ежемесячные расходы. Однако тот факт, что сначала выплачиваются проценты, а только потом основной долг, значительно увеличивает возможность переплаты. Этот платеж удобен тем, чьи доходы относительно постоянны.

Порядок расчета

Предположим, что заемщик взял ссуду в размере 200 тыс. руб. на 1 год. Процентная ставка составляет 15% годовых. Для того, чтобы определить размер ежемесячной выплаты, необходимо произвести расчеты по формуле аннуитетного платежа:

АП = СК * (Пр + Пр / ((1+Пр)м-1))

Обозначения в формуле:

СК – сумма кредита;

Пр – процентная ставка, выражается в долях единицы

м – период, на который заключен договор с банком.

 

Для указанных условий расчет будет выглядеть следующим образом:

АП = 200 000 * (0,0125 + 0,0125 / ((1 + 0,0125 )12 — 1)) = 18 052 руб.

Пояснение: в примере указана годовая процентная ставка, равная 15%. В месяц эта величина составит:

15% / 12 = 1,25% = 0,0125

Следовательно, ежемесячный аннуитетный платеж составит 18 052 руб. За весь срок пользования ссудой заемщик заплатит:

18 052 * 12 = 216 624 руб.

Таким образом, переплата при аннуитетном способе составит:

216 624 – 200 000 = 16 624 руб.

Что такое дифференцированный платеж?

Дифференцированный платеж рассчитывается иным образом нежели аннуитетный. Расчет состоит в том, что основной долг делится на равные части. Проценты же начисляются каждый месяц на остаток. Следовательно, размер выплат уменьшается с течением времени.

Плюсы и минусы

Дифференцированный платеж выгоднее с той точки зрения, что быстрее гасится тело кредита, это выгоднее заемщику.

Однако есть и неудобство: сумма к уплате варьируется. Поэтому настроить автоплатеж через мобильный банк не получится. Но и это не главное: сначала дифференцированный платеж будет большим. Потому есть риск, что денег на него попросту может не хватить. В таком случае придется довольствоваться меньшей ссудой. Но тогда вряд ли получится осуществить запланированные вложения.

ВАЖНО! Смысл дифференцированного платежа состоит в быстром погашении основного долга по кредиту.

Порядок расчета

Условия ссуды аналогичны предыдущему примеру: 200 000 руб. получены под 15% годовых на 1 год.Для определения размера дифференцированного платежа сначала необходимо определить выплату по телу кредита. Для этого надо поделить тело кредита на срок действия договора:

200000 / 12 = 16 667 руб.

Именно к этой величине будет добавляться начисленный процент.

Для первого месяца рассчитывать нужно так. На день платежа заемщик должен банку 200 тыс. руб. Поскольку процентная ставка составляет 15% в год, то в месяц это будет:

15% / 12 =1,25% = 0,0125.

Тогда размер процентов за первый месяц пользования кредитом составит:

200 000 * 0,0125 = 2 500 руб.

Следовательно, дифференцированный платеж составит:

16 667 + 2500 = 19 167 руб.

К концу следующего периода долг перед банком составляет:

200 000 – 16 667 = 183 333 руб.

Тогда начисленные проценты равны:

183 333 * 0,0125 = 2 292 руб.

Сумма к уплате:

16 667 + 2292 = 18 959 руб.

Аналогичным образом определяется размер дифференцированного платежа в дальнейшем.

В последний, двенадцатый, месяц заемщику останется заплатить:

200 000 – 11 * 16667 = 16 663 руб.

Проценты составят:

16 663 * 0,0125 = 208 руб.

Итого: 16 663 + 208 = 16 871 руб.

Какая схема более выгодна для заемщика?

Итак, для двух ссуд, взятых на одних и тех же условиях, были определены ежемесячные выплаты по разным схемам. В итоге было получено, что при аннуитетной схеме начисления процентов заемщиком будет уплачено 216624 руб. Расчет для дифференцированного платежа представлен в таблице:

месяц размер основного долга остаток основного долга на конец периода размер начисленных процентов размер платежа
1 16 667 200 000 2 500 19 167
2 16 667 183 333 2 292 18 959
3 16 667 166 666 2 083 18 750
4 16 667 149 999 1 875 18 542
5 16 667 133 332 1 667 18 334
6 16 667 116 665 1 458 18 125
7 16 667 99 998 1 250 17 917
8 16 667 83 331 1 042 17 709
9 16 667 66 664 833 17 500
10 16 667 49 997 625 17 292
11 16 667 33 330 417 17 084
12 16 663 16 663 208 16 871
итого 200 000 216 250

Следовательно, при заданных условиях для заемщика выгоднее возвращать кредит дифференцированными платежами нежели аннуитетными, однако разница несущественна. Она составит 216624 – 216250 = 374 руб., что равняется 0,2% займа. Рассматриваемый кредит считается краткосрочным. А что будет, если взят долгосрочный, например, ипотека?

Пример. Сумма займа составляет 2 млн руб. Срок – 20 лет (20 * 12 = 480 месяцев). Процентная ставка так же равна 15% в год.

Размер аннуитетного платежа равен:

АП = 2 000 000 * (0,0125 + 0,01251 / (0,0125240 — 1) = 26 336 руб.

За весь срок пользования ипотекой заемщику при аннуитетном способе предстоит отдать банку:

26 336 * 240 = 6 320 640 руб.

Если же произвести расчеты по схеме дифференцированного платежа, то таблица будет выглядеть следующим образом:

месяц размер основного долга остаток основного долга на конец периода размер начисленных процентов размер платежа
1 8 333 2 000 000 25 000 33 333
2 8 333 1 991 667 24 896 33 229
3 8 333 1 983 334 24 792 33 125
238 8 333 25 079 313 8 646
239 8 333 16 746 209 8 542
240 8 413 8 413 105 8 518
итого 2 000 000 5 012 621

В данном случае в каждом расчетном периоде клиент должен платить в счет основного долга:

2000 000 / 240 = 8 333 руб.

Выплата по телу кредита в последний месяц:

2 000 000 – 239 * 8 333 = 8 413 руб.

Если сравнить полученные значения, то невооруженным взглядом видно, что дифференцированные выплаты намного выгоднее аннуитетных. Разница между ними огромна:

6 320 640 – 5 012 621 = 1 308 019 руб.

И это при размере займа в 2 млн руб!

Что выбрать?

Сравнение двух схем расчета платежей показывает, что в случае, когда денежные средства привлекаются на небольшой срок особой разницы для заемщика нет. А если принять во внимание, что аннуитетный платеж сам по себе более удобен, то можно выбрать такие выплаты. Если же срок ссуды долгий, то дифференцированная схема намного выгоднее.

Аннуитетный платеж удобен тем, что:

  1. Его размер один и тот же. Отличия могут быть только в последнем периоде из-за округления при расчетах.
  2. При аннуитетной схеме можно настроить автоматическое списание средств со своей пластиковой карты в определенный день и не беспокоиться и просрочке. Единственное, что нужно делать – регулярно следить за балансом счета, чтобы на указанную в договоре дату на нем были денежные средства в нужном количестве. Тогда аннуитетный способ будет оптимальным.


Дифференцированный платеж экономически выгоден:

  1. Если срок пользования займом долгий (от 5 лет).
  2. Тем что тело кредита гасится быстрее. Именно дифференцированный способ расчета больше подойдет для досрочного гашения задолженности нежели аннуитетный. Поэтому если заемщик может себе позволить относительно большие выплаты в первое время, а в перспективе быстро рассчитаться, то лучше выбрать именно дифференцированную схему.

Приведенные расчеты носят приблизительный характер. Окончательные цифры обычно включают в себя не только сумму основного долга и начисленных процентов, но и комиссионные банка, плату за расчетно-кассовое обслуживание и т.п. Поэтому фактические выплаты могут быть немного больше. Но общий принцип расчета и при аннуитетном, и при дифференцированном методе аналогичен.

ВАЖНО! Выбор вида платежа зависит от срока кредитования.

Заключение

При обращении в банк за кредитом следует подсчитать примерную сумму к уплате по двум разным схемам. Это поможет определить наиболее выгодный способ. Есть два варианта расчета выплат – аннуитетный и дифференцированный. Аннуитетный удобен тем, что каждый месяц нужно платить одну и ту же сумму. В случае краткосрочного кредитования разница будет неощутимой, но при сроке пользования денежными средствами 3–5 и более лет заемщику выгоднее рассчитываться по дифференцированной схеме. То же самое можно сказать и о досрочном возврате денег.

Рейтинг автора
4
Автор статьи
Александр
Эксперт в области ипотеки и кредитов
Написано статей
4
Помогла статья? Оцените её
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий